Hoe neem je de overwaarde van je huis op?

Door de stijgende huizenprijzen van de afgelopen 10 jaar, kan het goed zijn dat je een aardig vermogen in je huis hebt zitten. Het is vermogen waar je niets voor hebt hoeven doen, maar waar je wel gebruik van kunt maken. Maar hoe neem je de overwaarde van je huis op? In principe heb je overwaarde wanneer je huis meer waard is dan je hypotheek. Bij de verkoop van de woning zou je dit geld dus letterlijk ontvangen. Maar verkoop is niet de enige manier om te profiteren van de overwaarde van je huis. In dit artikel vertellen wij van Bezwaarmaker hoe je de overwaarde van je huis op kunt nemen en ervan kunt profiteren.

Hoe profiteer ik van de overwaarde van mijn eigen huis?

Je draagt middels de OZB belasting over de hogere waarde van je woning weliswaar extra belasting af, maar je hebt als bewoner niets aan deze waarde. Of toch wel? Hoe profiteer ik van de overwaarde van mijn eigen huis? Ten eerste kun je met het extra geld een tweede woning kopen om te verhuren of dit extra geld beleggen. Ook kun je een vakantiewoning kopen of eventueel voor je kinderen de studie betalen. Overwaarde opnemen voor verbouwing wordt ook veel gedaan, zo wordt je woning letterlijk meer waard door die overwaarde te benutten!

Hoe neem je de overwaarde van je huis op?

Er zijn meerdere manieren om de overwaarde op te nemen. De meest voorkomende noemen we hieronder.

Een tweede hypotheek afsluiten

Een tweede hypotheek afsluiten kun je zien als een lening met onderpand. Je doet dit vaak bij de bank waar je jouw hypotheek hebt lopen. Zo houd je dit bij één partij die bovendien al bekend is met de woning en de waarde. Bij een tweede hypotheek wordt weer gekeken naar het inkomen en de waarde van de woning. Je moet overigens wel de rente en aflossing van de tweede hypotheek kunnen betalen. Neem contact op met jouw bank of hypotheekverstrekker om via deze route antwoord te krijgen op de vraag: “Hoe neem je de overwaarde van je huis op?”

Rente overwaarde hypotheek: kosten besparen

Wil je iedere maand wat extra geld overhouden en heb je niet direct een groot bedrag nodig? Dan kan het onderzoeken van de rente op de overwaarde van je hypotheek slim zijn. Wanneer de woningwaarde hoger is geworden, kan het zijn dat je in een lagere rente klasse valt. Het risico voor de hypotheekverstrekker is immers kleiner geworden. Je betaalt daardoor minder rente waardoor je maandelijks geld overhoudt. Onderzoek deze mogelijkheden bij jouw hypotheekverstrekker.

Hypotheek oversluiten en verhogen

Een mogelijkheid die met name interessant is als de hypotheekrente lager is dan wat je nu betaalt, is de hypotheek oversluiten en verhogen. Daarbij kun je bij dezelfde geldverstrekker de hypotheek oversluiten of naar een andere geldverstrekker of bank gaan. Aan het eind van de rentevaste periode kan dit doorgaans gedaan worden zonder een boete te betalen, maar in de rentevaste periode betaal je vrijwel altijd een boete. Neem contact op met je hypotheekverstrekker om dit door te nemen. Zij zullen dan een nieuwe aanbieding sturen met daarop de nieuwe rente en de boete. Je kunt dan de kosten overwaarde opnemen in een overzicht. Of het slim is, is onder andere afhankelijk van de actuele rentestanden, de looptijd en de hoogte van de boete.

Overwaarde huis gebruiken heeft invloed op hypotheekrente aftrek

In de huidige huizenmarkt geldt dat je de hypotheekrente van een woning waar je in woont kunt aftrekken van je belastbare inkomen. Als je een hogere hypotheek hebt, mag je meer rentekosten aftrekken. De manier van de overwaarde van je huis gebruiken, is daar wel op van invloed. Gebruik je de overwaarde voor een tweede woning kopen, voor een nieuwe auto of voor de studie van je kinderen, dan kun je deze rente niet aftrekken. Ga je de overwaarde van je huis investeren in het huis zelf, dan kun je deze rente wel aftrekken. Voor investeringen van de overwaarde van het huis waarvoor de renteaftrek niet geldt, wordt ook wel een krediethypotheek gebruikt. Je kunt de krediethypotheek meestal in box 3 als schuld opvoeren om je vermogen omlaag te brengen.

Overwaarde huis opnemen voor pensioen: opeet- of verzilverhypotheek

Voor de overwaarde van je huis opnemen voor pensioen zijn zeker mogelijkheden! De zogenaamde blijverslening, opeet- of verzilver hypotheek biedt hier uitkomst in. Een opeethypotheek geeft letterlijk aan dat je de overwaarde van je huis gaat gebruiken voor dagelijkse boodschappen of leuke dingen. Wanneer je met pensioen bent, heb je immers weinig aan een hoge woningwaarde omdat je het geld van een eventuele verkoop niet meer op zult maken. Liever heb je wat meer te besteden aan leuke activiteiten nu je nog fit bent. Er zijn constructies waarbij er geen afbetaling op de lening is en zelfs de rente niet betaald hoeft te worden, maar bij de schuld opgeteld wordt. Je hypotheek zal dus maandelijks stijgen. In een markt met stijgende huizenprijzen is het risico van zo’n constructie relatief laag, maar in een markt met dalende huizenprijzen is het risico zeer hoog. Lees hier meer over de verwachtingen omtrent onze huizenmarkt in 2023.

Wat zijn de nadelen van overwaarde opnemen?

Wanneer je geld opneemt van de overwaarde van de woning brengt dit een risico met zich mee. Hoe neem je de overwaarde van je huis op? De risico’s zijn afhankelijk van wat je met het geld doet en welke constructie je kiest. De overwaarde uitgeven aan een nieuwe auto is over het algemeen heel onverstandig. De auto schrijft alleen maar af en daarbij moet je ook nog de rente betalen over de volledige schuld. Dubbel verlies dus. Stel je investeert het geld van de overwaarde in een tweede woning of in beleggingen, dan kan de overwaarde je meer opleveren aan rendement dan aan rentekosten. Tenminste, als je rendement positief is. Wanneer de huizenprijzen dalen is je nadeel het grootst. Het kan dan zijn dat je met verlies je huis moet verkopen en een restschuld overhoudt.

Kan ik altijd overwaarde opnemen?

Je kunt je hypotheek alleen verhogen tot het bedrag waarvoor de hypotheek via de notaris bij het Kadaster ingeschreven staat. Indien je meer wilt lenen omdat je woningwaarde hoger is, dan kan dit via een tweede hypotheek. Bij een krediethypotheek zal een maximale hoogte van 50% van de woningwaarde staan. De nadelen van de overwaarde hypotheek gelden met name bij een krediethypotheek. Wanneer je je huis verkoopt, dien je de krediethypotheek namelijk in één keer af te lossen. Je kan echter met iedere lening een restschuld overhouden bij een gedaalde woningwaarde.

Tot slot

De meest voorkomende manieren hebben we met het antwoord op de vraag “Hoe neem je de overwaarde van je huis op?” besproken. Er zijn echter meer opties. Nog één daarvan is verkopen en terug huren (sale-en-lease-back). Wanneer je meer over dit onderwerp wilt weten, neem dan contact op met je hypotheekverstrekker of financieel adviseur.

De informatie op deze site is louter informatief en educatief bedoeld.